Assurance vie, livret A : Quelle est la meilleure stratégie pour épargner ?

Comment prendre une décision entre les fonds euros de l'assurance vie et le Livret A ? Ces deux produits d'épargne présentent leurs avantages et inconvénients respectifs, nécessitant une évaluation minutieuse avant de déterminer la meilleure manière d'investir vos fonds. À moins que vous n'envisagez une approche combinée.

En ce qui concerne le choix entre le Livret A et les fonds euros de l'assurance vie, il semble que les citoyens français aient fait leur choix. Selon les données du premier semestre 2023, le Livret A a enregistré une collecte nette de 25,84 milliards d'euros, reflétant la différence entre les dépôts effectués par les épargnants et les montants retirés. Pendant cette même période, les fonds euros de l'assurance vie ont connu une décollecte de 15,5 milliards d'euros.

Rendement inférieur, mais sans limites : caractéristiques uniques des fonds euros en assurance vie

Le choix fait par les épargnants semble justifié à la lumière des taux de rémunération associés à ces produits d'épargne. D'un côté, le Livret A affiche un rendement annuel net de 2,92% pour l'ensemble de l'année 2023. Ce taux est constitué d'un rendement de 2% du 1er au 31 janvier, suivi d'une hausse à 3% à partir du 1er février jusqu'au 31 janvier 2025.

De l'autre côté, les performances des fonds euros proposés dans les contrats d'assurance vie sont comparativement plus modestes. Au cours de l'année 2022, ces fonds ont généré en moyenne un intérêt brut de 1,91%, ce qui se traduit par un rendement net de 1,58% après avoir déduit les prélèvements sociaux de l'ordre de 17,2%.

Cependant, des perspectives plus encourageantes pourraient se dessiner pour ces fonds euros, comme l'évoquent plusieurs experts. Ils avancent la possibilité d'une rémunération se situant entre 2,5% et 2,8%, voire atteignant même 3% pour les contrats les plus performants.

Dans un tel scénario, les fonds euros de l'assurance vie pourraient potentiellement rivaliser en termes de rentabilité avec le Livret A. Il est également important de noter que les dépôts sur un Livret A sont plafonnés à 22 950 euros, ce qui ne s'applique pas aux contrats d'assurance vie. De plus, tandis que vous n'êtes autorisé à posséder qu'un seul Livret A, vous avez la possibilité d'ouvrir plusieurs contrats d'assurance vie.

Libre de frais et d'attentes : votre Livret A, toujours disponible pour vos besoins financiers

La rémunération d'un placement à faible risque ne constitue pas l'unique élément à prendre en considération lors du processus de sélection. La flexibilité pour retirer vos fonds à votre convenance peut également jouer un rôle décisif dans votre choix.

Dans ce domaine, le Livret A se distingue particulièrement, car en effectuant un simple virement, vous pouvez recevoir instantanément le montant transféré sur votre compte courant. Une seule condition prévaut : avoir à la même banque à la fois votre Livret A et votre compte de dépôt. En ce qui concerne l'assurance vie, en revanche, un délai moyen de trois jours est à prévoir. Il convient de noter que ce délai ne peut pas excéder deux mois, conformément au code des assurances.

Un autre avantage du Livret A par rapport à l'assurance vie concerne les frais. Même si les intérêts générés par vos fonds en euros sont nets de frais de gestion, il est souvent nécessaire de régler des frais de versement à la banque à chaque dépôt.

Ces frais varient en fonction des établissements et peuvent atteindre jusqu'à 5% chez certains assureurs. Cependant, ils ne sont pas systématiques. Par exemple, les contrats "meilleurtaux Liberté Vie", "meilleurtaux Allocation Vie" et "meilleurtaux Placement Vie" ne facturent aucun frais de versement. Il est possible de comparer ces contrats afin de déterminer lequel répond le mieux à vos besoins.

Opter pour l'assurance vie en vue de la planification successorale

En ce qui concerne le Livret A, il n'y a pas de frais à prendre en compte. Cependant, il est important de noter que les héritiers seront tenus de régler des droits de succession sur les montants déposés. D'autre part, le contrat d'assurance offre l'avantage d'une imposition réduite lors de la transmission d'un patrimoine financier en cas de décès, pour les versements effectués avant l'âge de 70 ans.

En somme, pourquoi faire un choix exclusif ? Il est tout à fait possible de combiner les avantages du Livret A et de l'assurance vie. Optez pour le Livret A afin de créer une réserve d'épargne pour les imprévus, tandis que l'assurance vie peut servir à financer vos projets à plus long terme.