Cartes bancaires : Comment choisir entre débit immédiat et débit différé ?

Les coûts des cartes bancaires à débit différé ont considérablement diminué, se rapprochant d’un coût inférieur à ceux des cartes à débit immédiat dans certaines banques.

Actuellement, la différence de coût annuel moyen entre les deux types de cartes est minime : seulement 10 centimes d'euros pour une carte Visa Premier à débit immédiat. Cette tendance est également observée pour d'autres cartes telles que la Gold MasterCard (écart de 1,46 euro) ainsi que les cartes Visa Classic (0,09 euro) et Mastercard Standard (0,17 euro).

Cependant, il fut un temps où cette proximité tarifaire n'était pas la norme. En début de 2014, par exemple, les écarts de coûts annuels moyens entre débit immédiat et débit différé étaient bien plus importants, allant de 3,40 euros pour le Visa Premier à 8 euros pour la Mastercard Standard. Cette évolution peut surprendre, étant donné que le débit différé, un service supplémentaire impliquant des coûts pour les banques, est devenu plus rentable depuis 2015. En effet, à chaque transaction par carte, les banques perçoivent une commission d'interchange plus élevée pour le débit différé (0,30 %) que pour le débit immédiat (0,20 %).

Face à cette situation, la question se pose naturellement : étant donné que le débit différé offre généralement plus d'avantages pour un coût similaire, voire identique, est-il encore pertinent d'opter pour le débit immédiat ?

La réponse dépend de votre comportement financier, de vos besoins et de vos objectifs personnels.

Profitez de la souplesse avec le débit différé

L'avantage principal du débit différé réside dans le délai entre l'achat par carte et le prélèvement sur le compte. Les dépenses des 30 derniers jours sont déduites en une seule fois à une date fixe, souvent à la fin du mois. Cette date peut être négociée avec la banque, par exemple pour coïncider avec le versement du salaire.

La carte de débit différé est bénéfique pour ceux recherchant une flexibilité financière. Les professionnels avançant des frais liés au travail, comme repas et hôtels, peuvent utiliser le débit différé pour se faire rembourser avant que les dépenses soient débitées. Les voyageurs qui doivent fournir des cautions pour locations de voitures ou réservations d'hôtels en bénéficient aussi. À l'étranger, certaines agences ne prennent que les cartes à débit différé.

Les multibancarisés, utilisant plusieurs comptes, peuvent profiter du débit différé. Ils évitent le découvert immédiat sur les comptes secondaires, même s'ils ne les approvisionnent pas à temps. Utile pour les dépenses imprévues, cette option demande des rentrées d'argent régulières pour couvrir les dépenses du mois précédent. Le débit différé facilite les achats impulsifs, poussant même les bons gestionnaires à dépenser davantage, réduisant leur capacité d'épargne.

Le contrôle renforcé par un débit immédiat

Malgré les avantages qu'elle présente, la carte de débit différée n'est pas sans risques. Avec le temps, il devient de plus en plus difficile de maintenir un équilibre entre les dépenses et les rentrées d'argent. Si vos revenus sont limités ou irréguliers, si vous n'avez pas constitué d'épargne de précaution, ou si vous n'avez pas besoin de payer à l'avance certaines dépenses liées à votre travail, il peut être préférable d'opter pour une carte de débit immédiat. Ce type de carte déduit immédiatement le montant des achats de votre solde, ce qui facilite le suivi de votre budget.

De nos jours, de nombreuses cartes de débit immédiat fonctionnent en temps réel, ce qui signifie que le montant des achats est immédiatement déduit du solde. C'est le cas notamment des cartes proposées par les néo banques telles que Nickel, N26 et Revolut, ainsi que par Eko du Crédit Agricole. Des options similaires sont également offertes par des cartes haut de gamme comme Ultim de Boursorama Banque et Fosfo de Fortuneo. De plus en plus de clients recherchent cette instantanéité, d'autant plus que les applications mobiles permettent de consulter le solde en temps réel, où que l'on soit.

Est-ce possible pour chacun d'accéder au débit différé ?

Il existe une limitation supplémentaire toquant à l'accessibilité des cartes à débit différé. Certaines institutions bancaires en ligne exclusivement ne proposent pas cette option pour leurs cartes standard. La raison en est de limiter les risques d'endettement excessif. En effet, l'option de débit différé semble peu adaptée à ces offres de base qui sont gratuites, sans exigences de revenus, et souvent dépourvues de découvert autorisé. Ces cartes sont spécifiquement conçues pour une clientèle désirant contrôler ses dépenses.

En revanche, les banques traditionnelles offrent un éventail plus large de cartes classiques avec débit différé. Cependant, l'admissibilité à cette option n'est pas universelle. Le choix de permettre le débit différé dépend généralement du profil du client, similaire à l'octroi d'un crédit. Cela englobe son historique au sein de la banque ainsi que l'évaluation de son conseiller financier. Si les revenus sont insuffisants ou irréguliers, ou si le client a tendance à dépenser plus qu'il ne gagne, il est probable que la possibilité de débit différé ne soit pas offerte par la banque.