Crédit immobilier : quel apport est nécessaire pour convaincre ma banque ?

En raison de l'augmentation des taux de crédit immobilier, les banques accordent désormais une attention accrue à l'apport personnel des futurs emprunteurs. Bien qu'il n'existe aucune obligation légale d'avoir un apport pour obtenir un prêt, il était fortement recommandé jusqu'à récemment d'être en mesure de verser au moins 10% de la valeur du bien immobilier. Cependant, selon les courtiers, la situation a évolué au cours de la dernière année. Ainsi, pour augmenter ses chances d'obtenir un prêt immobilier, il est maintenant préférable de viser un apport de 20%.

Par exemple, l'acquisition d'un bien d'une valeur de 200 000 euros nécessiterait donc un apport personnel de 40 000 euros.

Quelle est la raison de cette exigence financière ?

Tout d'abord, cela permet de couvrir les frais liés au crédit immobilier, tels que les droits de mutation (représentant à eux seuls 5,8% du prix d'achat) et la rémunération du notaire, ainsi que les frais d'agence, les frais de dossier et les frais de garantie. De plus, cela rassure la banque quant au risque de défaut de paiement en démontrant votre capacité à épargner et à assumer les dépenses supplémentaires associées à la vie de propriétaire, telles que les charges courantes et les travaux de rénovation. L'apport personnel peut provenir de vos économies, d'un héritage ou de la vente d'un bien immobilier précédent.

En 2022, l'apport moyen des couples âgés de 30 à 39 ans s'élevait à 65 000 euros en moyenne, contre 44 000 euros en 2019. Cela représente environ 21,7% de l'apport pour un bien d'une valeur de 300 000 euros et environ 18,6% pour un bien d'une valeur de 350 000 euros. Au premier trimestre 2023,le taux d'apport moyen des clients s'est élevé à 19,8%, marquant ainsi une augmentation de 4,8 points par rapport à l'année précédente où il était de 15%.