Nos 7 conseils pour décrocher le meilleur taux pour votre crédit immobilier

Afin d'obtenir des taux compétitifs à la banque, il est nécessaire de bien préparer son dossier et de présenter votre meilleur profil. Ces sept conseils vont vous aider pour une négociation réussie avec votre banquier.
 
Les établissements bancaires sont habitués à afficher leurs notes de crédit régulièrement mises à jour toutes les deux semaines ou tous les mois. Cela en se rapportant à l'évolution de l'OAT 10 ans à titre de référence. Au cours des derniers mois, il y a eu une augmentation significative des coûts en raison de la hausse rapide du prix de l'argent sur le long terme sur le marché (un effet dû à la guerre en Ukraine).
 
Néanmoins, ces taux de change officiels ne sont généralement pas utilisés dans la pratique.
 
Pour obtenir de nouveaux clients, les banques proposent la plupart du temps des tarifs moins chers que ceux affichés en public. Toutefois, cela ne concerne pas tous les clients. Afin de plaire à la banque, il faut créer un profil en se présentant sous sa meilleure image.

Voici 7 points qu'ils doivent examiner attentivement avant de vous donner leur réponse.

1. Attendez un contrat CDI

Les banques ne préfèrent pas prendre de risque et adhèrent plutôt pour les gens possédant un CDI avec une certaine ancienneté dans l’entreprise. Cela lui permet de voir la stabilité de ses revenus, permettant au client d’effectuer le remboursement du crédit sans problème.
 
Le montant du revenu est également un facteur important. D’après Pierre Chapon, le cofondateur de Pretto : « les plus jeunes obtiennent toujours de meilleurs taux d'intérêt auprès des banques que les candidats plus âgés à revenu égal. De plus à partir de 100 000 euros l’année en Île-de-France contre 80 000 euros en province, le demandeur va bénéficier du meilleur taux sur la grille ».

2. Pensez à plafonner votre taux d'endettement

Il vaut mieux éviter de déposer des documents avec un taux d'endettement maximum trop important près du plafond de 35 % (assurance emprunteur comprise). Pour les banques, les clients peu endettés pourront probablement investir dans des comptes épargne ou autres produits financiers.

3. Exagérez les contributions personnelles

Les banques exigent de nos jours un apport personnel de 10 % au moins. Cet apport favorise le règlement des frais du notaire et des garanties financières (cautions, hypothèques). Cependant, il faut savoir que plus on injecte de l’argent, plus les prêteurs seront motivés à collaborer. « Une fois que la contribution est égale ou plus de 20%, le taux proposé baisse. En plus des contributions personnelles, le candidat décide de déposer tout ou une partie de son épargne à sa future banque, cela reste un bon point sur son profil.

4. Fournir des comptes excellents

Le candidat au crédit devra fournir des comptes bancaires impeccables, au moins pour les 3 derniers mois avant la transaction immobilière. Les soldes des comptes doivent toujours être créditeurs, sans problèmes de paiement ni rejets de chèques en double ou découverts. Pour limiter les charges récurrentes, il est conseillé de régler à l'avance les "petits" crédits (revolving, consommation, personnel, etc.) et de supprimer les abonnements et autres charges excédentaires.

5. Gardez un œil sur les "sauts de charge"

Concernant les primo-accédants, la banque surveillera les « sauts de charge » qui est la différence entre le montant du loyer et les mensualités à venir. Cela est nécessaire pour vérifier que le changement de statut de locataire à propriétaire n’aura aucun impact important sur leurs finances. Il vaut mieux limiter le "saut de charge" même à zéro.

6. Profiter de l'assurance

Les banques pratiquent de faibles marges bénéficiaires sur les crédits immobiliers, et elles se donnent beaucoup de mal pour "vendre" leur assurance "habitation" (assurance emprunteur, multirisque habitation, auto, etc.)
 
Ces points influent sur la négociation du crédit avec la banque. Il peut être avantageux pour le futur emprunteur qu'il accepte tout ou partie de ces propositions commerciales. Il pourra toujours souscrire à une autre assurance après un an.

7. Faites un comparatif

En effet, il est judicieux de faire un comparatif entre les taux proposés par chaque banque. Cela vous permettra d’imposer à votre banque un alignement pour avoir le meilleur taux. En revanche, si cela n’est pas possible, pensez à faire la demande dans une autre banque. Faites les démarches vous-même et essayez de négocier le plus bas possible.
 
L’autre solution est de faire appel aux services d'un courtier. Ce professionnel fera tout le travail pour vous trouver le meilleur taux adapté à vos besoins. Les frais de dossier équivalent à 1% du crédit seront versés au courtier par l’emprunteur, si vous avez effectué la transaction par son biais. 
 

Pour toute question relative aux crédits immobiliers, contactez votre agence bancaire.